Не каждый может получить потребительский кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу "кредитную историю", а она должна представлять собой:
Вы честный человек и
у вас есть желание выплачивать долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом,
что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы
должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не
слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у
вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она
может стать залогом того, что займ будет возвращён.
У молодых людей часто возникают трудности с получением займов или покупками в кредит, т.к. у них ещё нет "кредитной истории". Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной "кредитной историей". Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую "кредитную историю", вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. "Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности".
В зависимости от порядка предоставления потребительские ссуды коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:
1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.
Схема ипотечного кредитования:
1. Заёмщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для
приобретения квартиры и представляет его в банк вместе со всеми необходимыми
документами.
2. Сотрудники Банка
анализируют информацию о заёмщике, проверяют его кредитоспособность и при
положительном заключении выносят заявление заёмщика на заседание Кредитного
комитета.
3. Кредитный комитет
приглашает заёмщика на очередное заседание и принимает решение о возможности
выдачи ипотечного кредита, его размере и размере первоначального взноса. По
усмотрению Банка, такое решение может быть принято в отсутствии заёмщика.
4. Заёмщик открывает в Банке
"Ипотечный" счет и вносит на него первоначальный
взнос в размере, согласованном с Банком, но не менее 30% от стоимости
приобретаемой квартиры. Этот взнос заёмщик может в любой момент до выдачи
кредита снять со счета, что будет означать его отказ от заявки на кредит.
5. Банк выдает заёмщику на
руки Ипотечный сертификат с указанием суммы утвержденного Банком размера
кредита.
6. Заёмщик самостоятельно
или с помощью риэлторских компаний осуществляет подбор квартиры для приобретения в собственность.
7. Уполномоченный оценщик оценивает рыночную стоимость
выбранной заёмщиком квартиры. Банк соотносит 70% ее стоимости с утверждённым размером
кредита.
8. После проверки документов
на приобретаемую квартиру и при необходимости (по усмотрению Банка) повторной
проверки платёжеспособности заёмщика Банк заключает с ним кредитный договор и
перечисляет средства на специальный ссудный счет.
9. Заёмщик, продавец жилья и
Банк заключают трёхсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки, который
регистрируют в установленном законом порядке (производится нотариальное
удостоверение и государственная регистрация перехода прав собственности и
ипотеки).
10. Банк перечисляет (или
выдаёт с лицевого счёта в наличной форме) продавцу жилья полную стоимость
квартиры (т.е. сумму первоначального взноса и кредита). Возможна конвертация и
получение продавцом стоимости квартиры наличными в долларах США.
11. Заёмщик заключает договор страхования квартиры в пользу
Банка.
12. Банк уступает
Московскому ипотечному агентству право требования по договорам кредитования и
ипотеки.
13. Банк продолжает обслуживание заёмщика в течение всего
срока действия кредитного договора, т.е. в установленные соответствующим
графиком сроки принимает от заёмщика все положенные выплаты по предоставленному
кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет Московского ипотечного
агентства.
14. После полного выполнения заёмщиком своих обязательств по ипотеке (погашение долга по кредиту и выплата процентов) оформляется прекращение залога квартиры и всех ограничений на распоряжение ею.